06.05.2010 «Ассоциация региональных банков» подготовила законопроект, дополняющий статью 29 закона «О банках и банковской деятельности». Последний раз изменения вносились в феврале, тогда в этой статье появилось положение, которое запрещает банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, увеличивать размер процентов и менять порядок их определения, увеличивать комиссионное вознаграждение. Из-за нечетких формулировок и внутренних противоречий в тексте этой статьи мы предлагаем прописать в ней право Банка России унифицировать договора между банками и заемщиками-физическими лицами.
В своих нормативных актах регулятор мог бы устанавливать методику определения процентных ставок по кредитам, условия досрочного погашения кредитов, применения банковских тарифов и взимания комиссионных вознаграждений, присоединения к кредитному соглашению сопутствующих услуг и требований банков.
Применение закона в нынешнем виде вызывает слишком много вопросов. В частности, в нем появилась такая вещь, как порядок определения процентов и процентной ставки. Но закон не раскрыл, каким он может быть и что здесь допустимо. Например, банк устанавливает плавающую процентную ставку на уровне 2% плюс стоимость денег, которую периодически рассчитывает его аналитический департамент. Можно ли считать такую ставку допустимой?
В этом законе сейчас вообще ничего не сказано о плавающих ставках и Роспотребнадзор на основании закона «О защите прав потребителей» считает, что любые плавающие ставки ему не соответствуют. Согласно этому закону потребителю должен быть предоставлен график платежей, который является существенным условием договора, и все платежи заемщика должны быть в этом графике указаны. Но он теряет всякий смысл в случае заключения кредитного договора с плавающей ставкой.
Другой пример: в статье 29 обсуждаемого закона написано, что банк не имеет права в одностороннем порядке уменьшать срок кредитного договора. Но при этом в Гражданском кодексе используется другое содержание этого термина. Там прямо написано, что если заемщик нарушает свои обязательства или ухудшается качество обеспечения, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита.
Самые серьезные неувязки в новом законе связаны с кредитными картами и тарифами. Банки многие данные о размере комиссий и вознаграждений выносят из кредитного договора. И как правило, отношения между банком и клиентом регулируют два документа: собственно кредитный договор, где указаны вознаграждение и проценты, и указание на документ с утвержденными тарифами, которые могут меняться с учетом рыночной конъюнктуры. Возникает вопрос, а как должна быть устроена тарифная политика на фоне этой полной правовой неопределенности?
Некоторые банки просто отказались от решения этого вопроса. Например, Сбербанк, который, по сути, капитулировал. Он ввел новые кредитные продукты без каких-либо комиссии, что, с точки зрения банковского сообщества, выглядит именно как капитуляция. Тактически, банк получает на короткой дистанции преимущество перед другими кредитными организациями. А по-большому счету, это отказ от возможности цивилизованной настройки кредитных продуктов, через разнообразие различных условий для разных клиентов, что имеет место на всех развитых рынках.
Кредитные продукты во всем мире бывают сложными, они состоят как из процентного дохода, так и из комиссионного вознаграждения. Это, в частности, позволяет банку соотнести свои расходы с доходами и уменьшить риски разрыва ликвидности. Например, известно, что при выдаче ипотечного кредита банк единовременно несет серьезные затраты. В течение двух–трех месяцев сотрудник банка ведет андеррайтинг клиента, готовит документы и работает над сделкой. Этому сотруднику надо платить зарплату еще до того, как кредит выдан и банк начинает получать процентные платежи. Кредит на несколько миллионов рублей сроком на 30 лет и краткосрочный заем для приобретения телевизора – это совсем не одно и то же, но сейчас закон никак не разграничивает виды кредитов, хотя условия договора тоже принципиально различны.
Пока российское законодательство насчитывает всего 21 предложение, регулирующее взаимоотношения граждан и банков. Это статья 10 закона «О защите прав потребителей» и статьи 29 и 30 закона «О банках и банковской деятельности». В то же время на развитых рынках регулирование этой сферы насчитывает сотни различных статей, дифференцированно регулирующих все этапы отношений для разных видов кредитов. В среднесрочной перспективе и у нас должен появится закон о потребительском кредите, закон о коллекторской деятельности и закон о банкротстве физлиц, каждый из которых будет работать на своем этапе жизни потребительского кредита.
Мы полагаем, что поправки в закон, наделяющие Банк России правом унифицировать условия кредитных договоров через выпуск соответствующих нормативных активов, разрешит эти вопросы. В ЦБ работают высоковалифицированные специалисты, которые обладают полной информацией по кредитным отношениям, принятым в том числе на развитых рынках и четко понимают риски, с которыми сталкиваются банки. Банк России может наиболее компетентно отрегулировать ответственность банков по кредитным договорам с заемщиками-физлицами до момента принятия специального закона о потребительском кредитовании
Источник Slon.ru | Деятельность | | |
Петр Шелищ отвечает потребителям | | |
Рубрика «Ваше право» выходила в эфире телеканала «Столица» с января 2008 по март 2011 года и была частью программы «Народный контроль». «Ваше право» призвано помогать гражданам защищать их интересы от произвола и бездействия чиновников, недобросовестных предпринимателей,
помогать в разрешении гражданских споров. Ведущий — Петр Борисович Шелищ, председатель Союза потребителей России, член Общественной палаты. Смотреть передачу Последние новости | | |
| | |
17.11.2021, 14:17 Pavel P. →
считает по нормам потребления при наличии счетчика,
«ЖКХ, водоснабжение РСО считает по нормам потребления при наличии счетчика, суд»»
Вы писали
пункт 61 - это про дру-го-е!
Пункт 60 — нет!
пост № 60
подобная ситуация
«Но как только потребитель передает показания счетчиков, исполнитель немед...
17.11.2021, 14:11 Pavel P. →
считает по нормам потребления при наличии счетчика,
«ЖКХ, водоснабжение РСО считает по нормам потребления при наличии счетчика, суд»»
http://forum.ozpp.ru/showthread.php?t=194150
Вы писали
пункт 61 - это про дру-го-е!
Пункт 60 — нет!
пост № 60
подобная ситуация
«Но как только потребитель пер...
14.11.2021, 13:19 Pavel P. →
Безучётное потребление электроэнергииАлександр Георгиевич
Здравствуйте,
общались в теме
«ЖКХ, водоснабжение РСО считает по нормам потребления при наличии счетчика, суд»»
http://forum.ozpp.ru/showthread.php?t=194150
и нас прервали,
если, не возражаете, продолжим общение здесь,
«Но к... 04.08.2021, 04:49 Pavel P. →
КР СОИ и расчет.
«Свежий пример из практики – дело № А12 – 8959/2020, дошедшее до Верховного Суда РФ (определение*от 12.07.2021 № 306-ЭС21 – 12100).»
«Спор возник в связи с различным толкованием действующего протокола
общего собрания собстве...
30.03.2021, 06:22 Pavel P. →
Пользование, лифт.https://raschetgkh.ru/forum/voprosy-po-oplate-gkh/659-plata-za-lift-v-peterburge.html Архив новостей | | |
|
