06.10.2010 С таким предложением выступила Федеральная антимонопольная служба. Если ставка будет превышать установленный уровень, банк должен будет во всеуслышание заявить об этом.
Аналитики считают, что реализация инициативы ФАС на практике может привести к скорейшей консолидации рынка, так как банки, которые будут оповещать клиентов о высоких процентах, просто лишатся своих клиентов.
О том, что ФАС подготовила проект поправок в законодательство по защите прав потребителей финансовых услуг, сообщила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева на конференции «Кредитование в России».
Документ направлен на борьбу с банками, которые устанавливают высокие процентные ставки по кредитам.
Антимонопольное ведомство предлагает установить допустимый уровень ставок по кредитам, который можно будет считать среднерыночным.
Если эффективная ставка по кредитам в отдельном банке будет превышать установленный уровень, то кредитная организация будет обязана оповестить об этом клиентов, разместив объявления об этом в своих офисах. «Информацию о том, что ставка завышена, клиент должен будет увидеть в любом офисе банка и уже тогда решать, нужен ли ему такой кредит», – заявила Юлия Бондарева.
Кроме того, ФАС планирует ввести ограничение по размеру штрафов и пеней за просрочку платежа, привязав их к сумме и сроку просроченной задолженности.
Предположительно, среднерыночную ставку по каждому кредитному продукту будет рассчитывать Центробанк, ориентируясь на условия кредитования, действующие в 10-20 крупнейших банках. Полученная величина будет умножаться на определенный коэффициент, и превышающая этот показатель ставка по кредиту будет считаться нерыночной.
Согласно данным компании «Кредитмарт», которая ежемесячно проводит мониторинг среднерыночных кредитных ставок, в августе стоимость потребительских кредитов составила 28,8% годовых в рублях и 19,02% в иностранной валюте, по ипотечным кредитам – 16,27% в рублях и 13,2% в инвалюте.
Отметим, что ранее ФАС предлагала ввести понятие «ростовщический процент» (процентные ставки по кредитам существенно выше среднерыночного уровня) и взимать налог с банков при доходах, получаемых ими сверх установленного уровня. Эта идея была вынесена на обсуждение при подготовке проекта правительственного доклада по защите прав потребителей финансовых услуг. Однако в итоге было решено остановиться на самом мягком варианте – информировании клиентов.
Инициативу ФАС уже поддержали в Банке России, Минэкономразвития и Роспотребнадзоре.
В настоящее время документ находится на рассмотрении Министерства финансов и правительства.
Банкиры в целом одобряют идею прозрачности кредитных ставок, уверяя, что клиенты должны знать, какой средний уровень ставок на рынке и как на этом фоне смотрится каждый конкретный банк.
Однако пока не уверены в том, что граждане смогут беспрепятственно получать правдивую информацию о нерыночной ставке по кредитам, принятой в конкретном банке. К тому же завышенные проценты в основном предлагают банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании, а также займах без подтверждения похода, поручительства и залога.
Банкиров также смущает и тот факт, что во многих кредитных организациях окончательные процентные ставки по ссудам определяются исходя из персональных данным заемщика и оценки его платежеспособности, что ставит под вопрос процедуру расчета среднерыночных процентных ставок.
«Совершенно очевидно, что ставки по кредитам существенно отличаются в зависимости от сроков принятия решения и по экспресс-кредитам, которые можно получить быстро, они существенно выше, – говорит председатель правления банка «Ренессанс Кредит» Алексей Левченко. – Поэтому по экспресс-кредитам ставки необходимо анализировать отдельно от ставок по ссудам со стандартным сроком рассмотрения».
Кроме того, аналитики считают, что реализация инициативы ФАС на практике может привести к скорейшей консолидации рынка. Банки, которые будут оповещать клиентов о высоких процентах, просто лишатся своих клиентов.
«Далеко не все банки обладают такой же процентной маржой, как, крупнейшие российские кредитные структуры (например, Сбербанк и ВТБ, у которых она составляет 5-6%). Для небольших коммерческих банков процентная маржа составляет порядка 3% при сравнимом уровне конечных ставок по кредитам.
Стоимость пассивов небольших коммерческих банков может быть в 2-2,5 раза выше, чем у крупнейших. Соответственно, в случае явной демонстрации их слабости в конкуренции по цене, шансы для таких банков привлечь новых клиентов существенно снизятся. Что в итоге приведет к уходу с рынка кредитования, закрытию бизнеса значительного числа кредитных организаций. Вопрос в том, готов ли российский рынок к увеличению числа банкротств небольших банков в ближайшие время? Пока не принята новая редакция закона о банкротстве, которая существенно, на мой взгляд, снизит риски нового кризиса доверия в банковском секторе, создаст фактически аналог банка «плохих» активов на российском рынке вводить такие меры шоковой терапии было бы преждевременно, на мой взгляд.
Тем более, что регуляторы могут внедрять подобную практику постепенно. К примеру, уровень кредитных ставок и их соответствие среднерыночному показателю может контролировать и сам ЦБ. Хотя в перспективе нескольких ближайших лет, я считаю применение подобной практики возможным», – считает, главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.
«Государственное влияние на экономику, в том числе банковский сектор, вполне оправданно в кризисные периоды развития, когда нужны экстраординарные меры, включая применение внерыночных инструментов, для того, чтобы избежать тяжелых и непредсказуемых последствий для экономики и общества в целом. Но вне кризисов это неоправданно. Если ФАС считает, что наша экономика по-прежнему пребывает в кризисе, то его намерения как-то объяснимы. Если же
мы работаем в рыночной экономике, то все эти меры трудно считать нормальными», – отметил и.о. председателя правления ОАО НТБ Михаил Романов. Источник Dengi63.ru | 
