|
Граждане все активнее обращаются в суды с требованиями вернуть уже уплаченные банкам деньги. Клиенты жалуются на то, что кредитные учреждения вводят их в заблуждение. В свою очередь банкиры недовольны тем, что некоторые заемщики отказываются от исполнения своих обязательств. Все это очень радует различные юридические фирмы и центры по защите прав потребителей, которым подобные споры приносят неплохой доход.
Внесение изменений в действующее законодательство о потребительском кредитовании планируется в 2011 году. Законопроект уже согласован с Минфином и, как считают в ЦБ РФ, он поможет решить накопившиеся вопросы о правомочности взимания комиссий с заемщиков. Законопроект должен быть рассмотрен в первом чтении Госдумой весной 2011 года.
В проекте закона «О потребительском кредитовании», согласованного ЦБ и Минфином, есть перечень разрешенных комиссий. Например, останется плата за открытие и ведение банковского счета заемщика, комиссия за выдачу и обслуживание банковских карт, а также за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов. Не подлежат отмене и комиссионные, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением человеком условий договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц. Предлагается также ввести в перечень платежи за предоставление информации о размере задолженности.
Проект предполагает безусловное право заемщика в течение первых двух недель отказаться от кредита, а также досрочно погасить его в любое время. Более того, заемщику дается право отказаться от кредита, если в приобретаемых за его счет товарах или услугах обнаружились существенные недостатки.
Пока же Высший арбитражный суд (ВАС) подготовил проект обзора судебной практики по делам о потребительских кредитах. В частности, суд указывает на незаконность банковских комиссий за досрочный возврат кредитов, предлагает запретить менять условия договоров с заемщиком в одностороннем порядке, а также рассматривать в третейских судах споры об условиях кредитных договоров. Ранее ВАС уже признал незаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета. По оценкам участников рынка, комиссию за досрочное погашение взимает примерно половина банков, в основном при автокредитовании и ипотеке.
Обзоры практики рассмотрения арбитражными судами споров по той или иной тематике представляют собой подборку тех решений судов, которые высшая судебная инстанция считает «правильными». Они издаются в форме информационных писем президиума ВАС, которые носят рекомендательный характер, или постановлений пленума ВАС, которые обязательны для применения нижестоящими судебными инстанциями. По словам юристов, вне зависимости от формы издания обзоров на практике суды стараются в точности им следовать.
По мнению директора Центра маркетинговых исследований ВТБ24 Дмитрия Лепетикова, после принятия закона определенные недоразумения с заемщиками могут остаться.
«Граждане хотят, чтобы процентные ставки по кредитам были поменьше. Но из чего складывается процентная ставка? Она, в том числе, складывается из издержек. Давайте рассмотрим такую ситуацию. Банк привлек на рынке средства под 10% годовых и выдал под 15%. Прошел год, человек досрочно погашает кредит. Он молодец, заработал средства или нашел где-то финансирование, за него можно порадоваться. Банк же старается выдать кредит кому-то еще. Смотрит, а на рынке ситуация такая, что кредиты выдают под 12%, а фондирование стоит 7%. А у него по-прежнему фондирование под 10%. Получается, что маржа с пяти пунктов уменьшилась до двух. В реальности существует поток выдач и погашений кредитов. Банк, независимо от себя, несет дополнительные издержки, если он рассчитывал свой денежный поток по немного другим процентным ставкам. Поэтому вполне естественно, что банк старается эти издержки компенсировать. Это нормальная экономическая реакция, это никакая не дискриминация и нежелание нажиться на клиентах», – считает Дмитрия Лепетиков.
Как рассказала начальник отдела по защите прав потребителей управления по товарному рынку и услугам Оксана Речкина, сейчас в управление практически не поступает обращений с жалобами на включение в договор комиссий по обслуживанию ссудного счета. «Потребитель стал более грамотным, благодаря активной просветительской работе различных ведомств и общественных организаций. Поэтому основной поток жалоб теперь связан с взысканием с кредитных учреждений незаконно уплаченных денежных средств. Таких обращений стало в несколько раз больше», – отметила Оксана Речкина.
Юрисконсульт отдела по защите прав потребителей управления по товарному рынку и услугам Марина Попова также констатирует, что среди обращений потребителей, поступивших в управление по поводу предоставления банковских услуг, жалобы на различные комиссии занимают лидирующее позиции. «Между тем, анализ за последние месяцы показал что большинство банков исключили из кредитных договоров комиссии за открытие и введение ссудного счета. Но по-прежнему используют незаконные комиссии, которые из сложившейся судебной практики признаны недействительными. Это комиссии за выдачу кредитов, за досрочный возврат кредита, за рассмотрение заявки, за перечисление средств на счет заемщика», – пояснила Марина Попова.
Банк является исполнителем финансовых услуг, поэтому заемщик вправе еще до предоставления кредита знать его конечную стоимость. К тому же, включая в кредитный договор условия об оплате дополнительных комиссий, банки фактически создают ситуацию, когда потребителю сложно определить, где ему выгоднее брать кредит: там, где банк предлагает высокий процент и отказывается от комиссий, либо выгоднее идти к конкуренту, предлагающему низкий процент, но взимающий комиссии.
В Тюменское управление Роспотребнадзора в 2010 году подано в семь раз больше жалоб на кредитные организации, чем в предыдущем году (26 обращений). Всего рассмотрено 181 письменное обращение граждан. Типичным нарушением прав потребителей является взимание банками комиссий за открытие и ведение ссудных счетов, за выдачу кредита, за сопровождение кредита, за расчетно-кассовое обслуживание, а также обязательное личное страхование при выдачи потребительских и ипотечных кредитов.
И.о. начальника отдела по защите прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Тюменской области Надежда Соколова считает, что необходимо нацелить банки на работу с потребителям и объяснять им доступным и понятным им языком, что такое эффективная процентная ставка, аннутентные платежи и прочее. «Наша практика показывает, что банки не совсем качественно работают с потребителями, часто человек остается неуслышанным. И к нам для решения каких-то проблем граждане обращаются уже после того, как заключен договор, когда возможности что-то изменить ограничены», – сказала Надежда Соколова.
Банкиры, пожелавшие остаться неназванными, единодушны во мнении, что финансовая неграмотность населения несколько преувеличена. Клиенты, которые обращаются в суды, обладают исключительными знаниями. «Нет обращений, где потребитель говорит, что до него не была доведена информация об условиях выдачи займа. Когда люди берут кредиты, они все читают и все понимают, и принимают условия. На вопрос: зачем соглашались и подписывали договор? Ответ: были нужны деньги. Потом, не без помощи различных юридических фирм, приходит осознание, что есть возможность вернуть средства, и обращаются в суд. Это все напоминает потребительский экстремизм», – отмечает собеседник портала 72.ru.
Банки вместо погашенного кредита получают требования о возврате комиссий, с которыми клиенты ранее были согласны. Как правило, кредитные учреждения придерживаются стратегии не оспаривать иски граждан. В большинстве случаев суды принимают решения в пользу потребителей и банки решают все мирным путем, заканчивая дела в первой инстанции.
|
