Это довольно обычная история: берет человек кредит в банке, а ему настоятельно предлагают застраховать на срок кредита свою жизнь и здоровье. Причем без такой страховки кредит вовсе могут не одобрить либо по нему будет повышенный процент. И не важно, какой это кредит - авто или потребительский. Страховка - некая гарантия банку, что кредит со всеми процентами будет возвращен, что бы с клиентом ни случилось.
Вот и в нашем случае человек решил приобрести автомобиль, но часть денег взять в кредит. Ему предложили довольно вольготные условия - потребительский кредит под 8,5 процента годовых. Притом что без страховки процентная ставка составляла бы 12,5 процента.
Он согласился на такие условия, взял кредит на 60 месяцев, заплатив за страховку почти 115 тысяч рублей. Через два месяца он досрочно погасил кредит и обратился в страховую компанию за возвратом части платежа за страховку в связи с досрочным погашением кредита. Однако страховщик в этом отказал.
Тогда автовладелец обратился к финансовому уполномоченному, но тот также оставил претензию без удовлетворения. Осталось только подавать жалобу в суд.
Районный суд частично удовлетворил его требования. Однако апелляционный суд отменил это решение и отказал истцу. Апелляция пояснила, что договор страхования заключен добровольно и связан лишь со снижением процентной ставки по предоставленному кредиту, а не с обеспечительным характером исполнения кредитного договора. Досрочное погашение кредита не прекращает действия договора страхования. Договор продолжает действовать.
Однако кассационный суд не согласился с таким мнением. Он напомнил, что еще в 2020 году вступили в силу поправки в закон о потребительском кредите. Согласно этим поправкам, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредиту, этих самых обязательств, страховщик обязан возвратить ему часть страховой премии. То есть той суммы, которую он заплатил за страховку. Часть, которая остается страховщику, исчисляется пропорционально времени, в течение которого действовала страховка. Причем страховщик должен вернуть деньги в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика.
Также закон поясняет, что относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по потребительскому кредиту. К ним относятся договоры страхования, в зависимости от заключения или незаключения которых предлагаются разные условия потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита. Об этом, кстати, говорилось в информационном письме Центробанка.
Но суд апелляционной инстанции не принял во внимание и не дал никакой оценки тому, что, согласно условиям договора потребительского кредита, процентная ставка на дату его заключения составляла для истца 8,5 процента именно в связи с оформлением договора добровольного страхования. В случае отсутствия страховки применялась бы более высокая ставка.
Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.
Поэтому решение апелляционного суда было отменено, а дело направленно на новое рассмотрение. В общем, при досрочном погашении кредита можно при желании вернуть часть денег, потраченных на страховку, без которой получить кредит было бы сложнее или дороже.
