С точки зрения распространенности нарушений прав потребителей наиболее массовыми финансовыми услугами являются страхование и потребительское кредитование.
Страхование
Вопрос. Мне повредили автомобиль, который я оставила во дворе. Инспектор ГИББД оформил аварию, но дату в справке не проставил – сказал, что не знает, когда она произошла. А страховая компания из-за этого отказала мне в выплате по КАСКО. Как мне теперь быть?
Ответ. Поскольку очевидно, что повреждение автомобиля произошло в период действия договора КАСКО (если бы это произошло раньше, повреждение было бы зафиксировано в договоре), отказ страховой компании в выплате страхового возмещения по причине отсутствия даты происшествия в справке ГИБДД не только недобросовестен, но и незаконен. Получите от страховщика официальное извещение об отказе в выплате с указанием ее причины и подавайте иск в суд. Не поленитесь также пожаловаться на него в Федеральную службу по финансовым рынкам – орган государственного надзора за страховыми организациями, она может повлиять на страховую организацию угрозой административного наказания вплоть до приостановления лицензии.
Вопрос. Вот уже две недели мою машину не берут в ремонт по КАСКО, ссылаясь на перегруженность мастерской. Существуют ли какие-либо предельные сроки ремонта по страховке?
Ответ. К сожалению, в законодательстве таких норм нет. Предполагалось, что они будут в договорах страховых компаний и ремонтных организаций, однако у потребителя нет доступа к этим договорам, чтобы проверить, не нарушаются ли сроки ремонта. Хотя ремонтируется его автомобиль, он вообще не является стороной договора, что трудно признать нормальным. Защитить потребителя от злоупотреблений любой из сторон этого договора могла бы конкуренция, но и она пока не стала в этой сфере реальным регулятором – отчасти вследствие дефицита авторемонтных организаций, отчасти из-за дефицита информации о качестве их работы. Здесь явно не хватает сайта, который собирал бы потребительские оценки автовладельцами деятельности автостраховщиков и авторемонтников, что формировало бы репутации участников этого сегмента рынка. Если кто-то из читателей этой книги готов будет взяться за решение такой задачи, мы его с удовольствием поддержим.
Вопрос. Застраховала свой автомобиль по КАСКО. Через два месяца неизвестные лица повредили дверь машины. В страховой компании мне выдали справку для заполнения в ГАИ. Но когда я через два месяца приехала с этой справкой в страховую компанию, мне заявили, что компания обанкротилась и потому платить не будет. Как поступить?
Ответ. Описываемые Вами события начались в конце 2011 г., в преддверии вступления в силу с 1 января 2012 г. поправок в федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», поднявших минимальные требования к размеру уставного капитала страховых организаций (кроме работающих по ОМС) с 30 до 120 млн. руб. Можно было ожидать (и об этом предупреждал Союз потребителей РФ), что часть страховых компаний, не имеющих возможности или не желающих столь существенно поднять размер уставного капитала, попытаются «уйти» в банкротство, прихватив с собой деньги клиентов. А получить что-то с компании-банкрота, даже имея на руках исполнительный лист, настолько сложно, что большинство застрахованных остаются ни с чем.
Очевидно, пришло время подумать о создании системы защиты страхователей от неплатежеспособности страховой организации, наподобие гарантийного фонда по ОСАГО в Российском союзе автостраховщиков или системы страхования вкладов в коммерческих банках в Российском союзе автостраховщиков и систему страхования вкладов в коммерческих банках в Агентстве по страхованию вкладов. Ну а пока такой системы в стране нет, советуем скорее подать заявление в Вашу страховую компанию с требованием страхового возмещения причиненного Вам ущерба (и приложить к нему копии документов, подтверждающих факт и размер причиненного ущерба) и внимательно следить за ходом ее банкротства. Ваше требование должно быть либо исполнено в ближайшее время, либо Вам должен быть дан ясный и недвусмысленный ответ на него. В случае отказа или отсутствия ответа в установленный Вами срок Вы вправе обратиться в суд. Стоит также обратиться в орган государственного надзора за страховыми организациями – Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР). Ваша задача – обеспечить, чтобы конкурсный управляющий этой организации включил ее обязательства перед Вами в реестр кредиторов – лучше добровольно, но если не получается, то через Ваш судебный иск. Тогда эти обязательства либо перейдут к другой страховой организации, купившей имущество банкрота, либо войдут в конкурсную массу, что позволит вернуть хотя бы часть своих денег.
Вопрос. Находясь за рубежом, муж получил травму, лечился в местной клинике. Но в страховых выплатах ему отказали – дескать, электронный авиабилет не является документом, подтверждающим вылет. Ни справку из клиники, ни отметку паспортного контроля, ни багажную квитанцию страховщики в расчет не принимают. Как нам доказать свою правоту?
Ответ. Страховщик уклоняется от исполнения своих обязательств противоправно. Самый свежий правовой акт, подтверждающий это, - постановлению Пленума Верховного суда РФ №17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских по спорам о защите прав потребителей». Согласно этому документу, при дистанционных способах продажи товаров, заказа работ или услуг, когда используются средства удаленной связи (в частности, такие, как почта, Интернет, телефон), а оплата осуществляется потребителем посредством электронных или безналичных расчетов, в том числе с использованием банковских карт и (или) иных установленных законом средств платежа, включая электронные средства платежа, факт покупки может быть подтвержден выпиской с банковского счета об авторизации и о и совершении транзакции с указанием получателя платежа, итогов дебетовых и кредитовых операций и т.п., а также иными документами, подтверждающими перевод денежных средств (например, подтверждением об исполнении распоряжения клиента об осуществлении перевода электронных денежных средств, выдаваемым клиенту оператором электронных денежных средств).
Так что дело не в отсутствии подтверждающих документов у Вашего мужа, а в отсутствии добросовестного отношения к своим обязательствам у страховой компании. Направляйте ей письменную претензию с требованием выплатить страховое возмещение в установленный Вами разумный срок (например, 3 дня) и в случае отказа или уклонения от выполнения этого требования жалуйтесь в Федеральную службу по финансовым рынкам (ФСФР) и обращайтесь в суд.
Потребительское кредитование
Вопрос. Взял в банке автокредит под 17% годовых. Сейчас процентная ставка опустилась до 11%. Можно ли на этом основании изменить конечную сумму выплат банку? И какую сумму я буду должен внести при досрочном погашении кредита (это право заложено в договоре)?
Ответ. Уменьшить по своей воле процент по кредиту Вы не вправе, даже если на рынке кредитов он снизился. Но зато и у банка теперь нет права в одностороннем порядке поднять этот процент. Что касается досрочного погашения кредита, то даже если бы оно не было предусмотрено договором, такое право у Вас есть по закону. Совсем недавно в ГК РФ были внесены поправки, согласно которым заемщик имеет право досрочно погасить кредит, взятый в потребительских целях. Для этого он должен за 30 дней подать в банк уведомление о намерении досрочного погашения кредита. При этом он обязан выплатить банку все проценты по кредиту, начисленные до даты досрочного погашения им кредита. Теперь банки не имеют права взымать за это с заемщика какие-либо пени или штрафы. Так что Вы легко подсчитаете сами, какую сумму должны будете выплатить банку.
Вопрос. Мой девятнадцатилетний сын взял потребительский кредит в банке. Пять месяцев выплачивал взносы, а потом его призвали в армию. Сейчас сотрудники банка требуют с нас, родителей, погашения кредита. Мы предъявили справку из военкомата и заявление на отсрочку выплат, но банк настаивает. Можем ли добиться отсрочки?
Ответ. Банк-кредитор вправе что-то требовать от вас, родителей заемщика, только если вы взяли на себя роль поручителей по кредиту. Но это вряд ли – потребительские кредиты банки, как правило, дают без всякого поручительства или иного обеспечения. Так что случай вашего сына относится к его, банка предпринимательскому риску, неизбежному в бизнесе. Этого риска банк мог бы избежать, если бы учел, что 19-летний парень легко может оказаться в армии. Банк может потребовать возврата долга через суд, но ответчиком будет ваш сын, и суд, надо полагать, учтет его нынешний статус и материальное положение и иск не удовлетворит. Потому-то банк и давит на вас, родителей - своими силами или через нанятых коллекторов, но в любом случае незаконно, ведь вы не состоите в гражданско-правовых отношениях с ним. Так что если уж совсем «достали», обратитесь с жалобой на вмешательство в вашу частную жизнь, а то и на вымогательство у вас денег, в полицию.
Вопрос. Купила в кредит стиральную машину, но она вскоре вышла из строя. Сервисный центр определил, что она ненадлежащего качества. Должен ли продавец вернуть деньги за стиральную машину и кому? А как быть с процентами по кредиту?
Ответ. В такой ситуации продавец, готовый удовлетворить Ваше требование о возврате некачественного товара, проданного в кредит, если Ваши отношения с ним и с банком были оформлены трехсторонним договором, обязан возвратить Вам часть уплаченной за этот товар суммы в размере кредита, погашенного ко дню возврата товара, а также возместить плату за предоставление этого кредита (то есть выплаченные Вами проценты и иные платежи, например за комиссию, если банк их с Вас взимал). Остальную часть цены некачественного товара, по которой он был приобретен, продавец должен возвратить банку, выдавшему Вам кредит, тем самым погасив Ваши обязательства перед ним. Но если банк подтвердит, что кредит Вами погашен или что он не возражает против возврата денег Вам, то продавец обязан передать Вам полную стоимость товара и возместить средства, уже уплаченные Вами за предоставление кредита. А Вы после этого либо приобретете на эти деньги другой товар, либо досрочно рассчитаетесь с банком по своим обязательствам.
Вопрос. У частного лица купил подержанный автомобиль по договору купли-продажи. Сделку оформил комиссионер – индивидуальный предприниматель. Позже оказалось, что автомобиль приобретён первым собственником в кредит. Кредит он не покрыл, и теперь банк отбирает машину. Но я-то в чем виноват? А если не я, то кто?
Ответ. Таких случаев, как ни странно, немало. Странно – потому что никто не купит автомобиль без ПТС (паспорта технического средства), а ПТС при покупке в кредит под залог автомобиля обычно хранится в банке-кредиторе. Вопрос, как он попал в руки лица, продавшего Вам машину, заслуживает уголовного расследования, для чего следует подать заявление в полицию. Ну а в рамках гражданских правоотношений советуем прежде всего проверить, с кем Вы заключали договор купли-продажи: с продавцом или с комиссионером, действовавшим по поручению продавца. Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ №17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских по спорам о защите прав потребителей» продавец является субъектом ответственности вне зависимости от участия в отношениях по сделкам с потребителями третьих лиц (посредников). Однако такой посредник в силу п.1 ст.37 Закона, п.1 ст.1005 ГК РФ может рассматриваться самостоятельным субъектом ответственности, если расчеты по такой сделке совершаются им от своего имени. При этом размер ответственности посредника ограничивается величиной комиссионного вознаграждения, что не исключает права потребителя требовать возмещения убытков с продавца как основного исполнителя (принципала).
Резюмируя, рекомендуем обратиться в суд с иском к двум лицам: продавцу автомобиля и комиссионеру с требованием о расторжении договора как ничтожного (совершенного с нарушением действующего законодательства) и восстановлении положения, имевшего место до покупки Вами этого автомобиля.
Вопрос. В январе я на 4 дня задержал платеж по кредиту. С тех пор растет пеня за просрочку платежа. В феврале и марте я платил вовремя, отправлял в банк по электронной почте письмо с заявлением, чтобы банк отменил по отношению ко мне эти пени, но от банка ни ответа, ни привета, а пеня составляет уже 30 тысяч рублей. Как мне быть?
Ответ. Прежде всего немедленно внимательнейшим образом изучите Ваш кредитный договор, если что-то в нем непонятно, проконсультируйтесь у более опытных людей. Наверняка в договоре есть условие о начислении пени за каждый день просрочки очередного платежа. Их размер может составлять от 0,1 до 2 % на оставшуюся сумму кредита. Если Вы взяли в кредит, например, 100 тысяч рублей и задержали на 4 дня первый платеж, то даже при минимальном пени 0,1 % за день просрочки Вам начислят за 4 дня 400 руб., которые, если Вы их не погасили сразу, с опозданием делая первый платеж, через месяц превратятся в 12 тыс.руб., а через 2,5 месяца – в 30 тыс.руб. И вскоре банк, который, казалось, забыл о Вас, станет все чаще напоминать о себе, требуя возврата долга уже устами сотрудников коллекторского агентства, которому он поручил взыскать с Вас этот долг либо просто продал право его требования.
Разобравшись с Вашим договором, советуем не медля отправиться в банк и постараться попасть на прием к его сотруднику возможно более высокого ранга, чтобы изложить ему сложившуюся ситуацию и попытаться вместе найти компромиссное решение, которое Вам по силам исполнить. Если не удастся, вручите (под роспись на втором экземпляре) заранее заготовленную претензию, в которой сделайте упор на несоответствие организации потребительского кредитования в банке обычно предъявляемым требованиям делового оборота в этой сфере, состоящим в разъяснении заемщикам тех условий договора, на которых они нередко «спотыкаются», и немедленном реагировании на возникающие у них вопросы и, тем более, беспокойство по поводу отношений с банком. Здесь же предъявите требование пересчитать Ваши обязательства без применения кабального условия, которое не было вам разъяснено и не было Вами понято (что с очевидностью подтверждается Вашими действиями). Не отреагируют – обращайтесь в суд с теми же требованиями и аргументацией. Мы не можем поручиться за результат, но уверены, что это лучше, чем ждать вызова в суд по иску банка, каждый день наращивая размер задолженности.
Имейте в виду, что таким образом некоторые банки неплохо зарабатывают на забывчивых клиентах, превращая неприятности, а то и трагедии заемщиков в высоко прибыльный бизнес. Возможно, Ваш кредитор относится к их числу и поэтому Вам не дают ответа на Ваши призывы разъяснить ситуацию. А Вы ему помогаете, уповая на неформальные обращения через электронную почту, которые в банке не обязаны даже регистрировать, тем более отвечать на них. К сожалению, по данным специальных исследований примерно 70 % заемщиков не читают кредитный договор, а законодатель, возведя в высший принцип свободу воли сторон договора, до сих пор не обеспечил такую законодательную регламентацию подобных договоров, которая сделала бы закладываемые в них кабальные для более слабой стороны – потребителя условия изначально ничтожными и потому не подлежащими применению. Это открывает недобросовестным (и в силу этого высоко конкурентоспособным) банкам множество возможностей втягивать потребителя в невыгодные для него отношения.
Однако только что появилась в этой печальной картине и обнадеживающая деталь, которую следует иметь в виду всем, кто имеет обязательства перед кредитной организацией по потребительскому кредиту. Это постановление Пленума Верховного суда РФ №17 от 28 июня 2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», которое поставило точку в затянувшемся споре о правах коллекторов по отношению к должнику: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении» (п.51). Давно пора было дать такое разъяснение, однако мы опасаемся, что коллекторы просто перейдут в штат кредитных отделов и служб безопасности банков, а потребительское кредитование будет оставаться «минным полем» для потребителя, пока законодатель не регламентирует, жестко и справедливо, условия типового кредитного договора. | Самозащита | | |
Петр Шелищ отвечает потребителям | | |
Рубрика «Ваше право» выходила в эфире телеканала «Столица» с января 2008 по март 2011 года и была частью программы «Народный контроль». «Ваше право» призвано помогать гражданам защищать их интересы от произвола и бездействия чиновников, недобросовестных предпринимателей,
помогать в разрешении гражданских споров. Ведущий — Петр Борисович Шелищ, председатель Союза потребителей России, член Общественной палаты. Смотреть передачу Последние новости | | |
| | |
17.11.2021, 14:17 Pavel P. →
считает по нормам потребления при наличии счетчика,
«ЖКХ, водоснабжение РСО считает по нормам потребления при наличии счетчика, суд»»
Вы писали
пункт 61 - это про дру-го-е!
Пункт 60 — нет!
пост № 60
подобная ситуация
«Но как только потребитель передает показания счетчиков, исполнитель немед...
17.11.2021, 14:11 Pavel P. →
считает по нормам потребления при наличии счетчика,
«ЖКХ, водоснабжение РСО считает по нормам потребления при наличии счетчика, суд»»
http://forum.ozpp.ru/showthread.php?t=194150
Вы писали
пункт 61 - это про дру-го-е!
Пункт 60 — нет!
пост № 60
подобная ситуация
«Но как только потребитель пер...
14.11.2021, 13:19 Pavel P. →
Безучётное потребление электроэнергииАлександр Георгиевич
Здравствуйте,
общались в теме
«ЖКХ, водоснабжение РСО считает по нормам потребления при наличии счетчика, суд»»
http://forum.ozpp.ru/showthread.php?t=194150
и нас прервали,
если, не возражаете, продолжим общение здесь,
«Но к... 04.08.2021, 04:49 Pavel P. →
КР СОИ и расчет.
«Свежий пример из практики – дело № А12 – 8959/2020, дошедшее до Верховного Суда РФ (определение*от 12.07.2021 № 306-ЭС21 – 12100).»
«Спор возник в связи с различным толкованием действующего протокола
общего собрания собстве...
30.03.2021, 06:22 Pavel P. →
Пользование, лифт.https://raschetgkh.ru/forum/voprosy-po-oplate-gkh/659-plata-za-lift-v-peterburge.html |
