«Сама по себе рассрочка – это нормальный, полезный и технологичный продукт, – заметила Набиуллина на недавнем совещании президента Путина с членами правительства. – Но важно, чтобы человек, который берет рассрочку, был так же защищен, как и тот, кто берет классический кредит. Поэтому в данном направлении также нужны законодательные нормы».
Магазины обычно рекламируют эту услугу как способ совершать покупки без переплат. Примерно до кризисного 2008 года это было правдой. Покупатель вносил первый взнос и оформлял договор на выплату остальной суммы без процентов. К 2023 году чистых рассрочек уже практически не осталось: сегодня это полноценный кредитный продукт. Чтобы не рисковать, торговцы привлекают третью сторону – банк. Который вносит за покупателя всю сумму, а потом взыскивает с него долг. При этом проценты за пользование деньгами магазин включает в стоимость товара.
И хотя после оформления рассрочки цена для покупателя не меняется, по факту он берет кредит: в договоре отдельно прописаны ежемесячный платеж и проценты. Скажем, в популярных маркетах электроники рассрочку предоставляют на срок 3-24 месяца (минимальная сумма – 3 тысячи рублей), а в крупных банках потребкредит дают на срок от трех месяцев до пяти лет (30 тысяч рублей).
В обоих случаях неуплата портит кредитную историю и влечет штрафы. У каждого банка свои правила, но в среднем за каждую просрочку платежа с клиентов взимают около 700 рублей.
«Услуга сопряжена с риском непогашения платежа в срок и последующих штрафов, – поясняет председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Более того, оформляя рассрочку, магазин не делает запрос в Бюро кредитных историй. Соответственно, нет независимой оценки платежеспособности человека, который может просто не осознавать, что очередной заем он не потянет. Набиуллина права: ситуация требует законодательного регулирования. Необходимо внести в Закон «О потребительском кредите» изменения, которые приравняют рассрочку к обычному кредиту – в части, касающейся размеров штрафов, раскрытия информации о стоимости услуги».
В бурном распространении практик продаж в рассрочку Банк России видит две опасности. Первая — это введение граждан в заблуждение относительно выгодности такого способа покупки. Ведь переплата по отношению к цене товара может быть выше, чем если бы человек рассчитался за него сразу, взяв кредит в банке, отмечает председатель Союза потребителей России Петр Шелищ.
Согласно Закону РФ «О защите прав потребителей», предложив товар с условием отложенной оплаты, продавец обязан информировать покупателя о полной сумме, подлежащей выплате, и графике погашения этой суммы. Но кто и как следит за выполнением этой нормы? Никто и никак.
«Вторая опасность, на которую указывает ЦБ, это не контролируемый им рост долговой нагрузки населения, – говорит Шелищ. – Если кредиты, выдаваемые банками, он отслеживает и может воздействовать на них (устанавливая обязательные для сектора требования), то объемы фактического кредитования покупателей продавцами через рассрочку регулятор не видит и рычагов влияния на ситуацию не имеет. И это создает новые риски: россияне с повышенной долговой нагрузкой, которым банки точно откажут в новом кредите, могут наращивать свои долги через покупки в рассрочку.
Угроза крайне серьезна. Полагаю, стоило бы законодательно обязать продавцов, использующих механизм рассрочки, информировать Банк России о таких продажах и покупателях».
В 95% случаев потребитель действительно имеет дело не с рассрочкой, а с кредитом, причем на самых невыгодных условиях. По словам старшего управляющего партнера юридической компании PG Partners Полины Гусятниковой, в магазинах часто можно встретить перечеркнутые ценники, по которым товары предлагаются якобы в рассрочку, при ежемесячных платежах в 500-1000 рублей. Но когда покупатель ее оформляет, выясняется, что это кредит с очень высокой процентной ставкой, иногда до 50% годовых и более. Чаще всего происходит так: платеж действительно оказывается в рамках суммы, указанной на ценнике, но рассчитан он на более длительный срок.
«Судебной практики по таким делам нет, – говорит Гусятникова, – поскольку, как правило, суммы не превышают нескольких тысяч рублей. Из-за них никто не станет судиться. При покупках на такие суммы потребители обычно особо не читают документы и только постфактум узнают, в чем дело. Поэтому защищать граждан необходимо».